随着人民生活上水平的提高，汽车走入千家万户，越来越多的家庭拥有了汽车。据公安部交通管理局的统计数据，截止2023年底，我国拥有汽车的数量已达3.56亿辆。如今要买一辆家用车，对大多数家庭来说并不难，总能找到适合自己的价位。但买车容易养车难，油费、停车费、保养费、车险保费等……加起来数目也要上万了。

不少朋友只知道车险一定要买，但对于哪些保障值得选、怎么搭配更划算，了解得并不多。今天我们就来聊一聊车险的种类及该怎么选的问题。

从车险是否强制投保来分类，车险主要分为两大类：交强险和商业险。平时我们说车险的种类很多，主要是指商业险的种类很多。

一、汽车交强险

汽车交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制购买的一种车险。交强险的主要目的是为了最低限度地保护第三方，即在交通事故中受到损害的第三方的人或物。如果不购买交强险，车辆将无法上牌、年检，且上路行驶将被视为违法行为。交强险有点相当于我们平时交的社保，但它保的不是自己，是车辆交通事故给第三方造成的损失。

汽车交强险

交强险保费，家庭自用的6座以下汽车，第一年的交强险基础保费为950元，而且这个价格也是全国统一的。以后年度根据是否发生赔付，有一定的下浮空间，如果车子连续3年没有发生过交通事故，再次购买交强险的时候最高优惠可以到达30%。不过交强险保额低、保障也不够全面，所以还得补充车第三者责任险、车上人员责任险、车损险等商业险。

汽车交强险赔付金额

二、汽车商业险

商业险则是车主自愿购买的保险，主要包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、车身划痕险(各家叫法不一样)、涉水险等常见保险，还有医保外医疗费用责任险和驾乘人员意外伤害险、车上人员意外伤害险、随车行李险等种类非常多，数不胜数。有的险种平时可能我们都没听说过，即使保险公司的投保人员有的也不能完全记清，需要查看才能说明白。

上述商业险中我个人认为最重要的是车损险、第三者责任险、车上人员责任险、医保外医疗费用责任险和驾乘人员意外伤害险这几种。具体情况如下：

1、车损险

车损险主要用于赔偿车辆由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失，保险公司负责承担。例如车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸，或被外界物体倒塌、坠物砸坏，以及与别人车辆发生碰撞，造成自己的车辆受损等，保险公司将按照保险条款赔偿车辆维修费用。

现在发生交通事故的比较多，特别是节假日更多，有时在路上行驶就可以看到发生了交通事故，因此建议新车（新车价值较高）和新手（容易发生交通意外）购买，老司机或车已开了很多年，价值已不高可以不买车损险。车损险与车辆的价值有关，保险公司根据车辆的购置价及每年减值情况按比例核定每年的保费。

车损险和三者险的区别

2、第三者责任险

第三者责任险简称三者险，是赔偿交通事故中对方的财产损失和人员伤亡的险种，负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。三者险的保额分很多档次，保额低的有5万，最高能买1000万保额，车主可以根据自己的实际情况来选择。现在路上豪车很多，不幸撞到豪车或致人伤亡，赔偿可能高达上百万，投保第三者责任险，保险公司可赔付交强险不足的部分，可大幅度减轻车主的赔偿责任。由于每个档次的保费相差不多，大城市里不仅豪车多，死亡赔付标准也更高，建议北上广深等一线城市和青岛、无锡、宁波等豪车集中的城市三者险保障额度选择300万以上。其他城市可以适当降低点，但最低保额也不宜低于100万。

第三者责任险

3、车上人员责任险

车上人员责任险也称为“座位险”，分司机和乘客两种，保障对象为自己车上的司机和乘客。如果发生意外事故，造成本车驾驶员本人或本车乘客的人身伤亡，本车负有责任，保险公司将按条款规定予以赔偿。

新手、经常开车或经常开车带上家人或朋友的车主，为更好的保障自身安全，希望家人朋友的人身安全得到保障，建议购买座位险。车上人员责任险档次也非常多，保额从1万元起步，多的可达100万。车主可根据自己的经济状况选择适当的档次投保。

车上人员责任险

4、医保外医疗费用责任险

医保外医疗费用责任险是近几年比较新的一个险种，是商业险中的一项附加险，也就是我们平时所说的医保外用药险，用于保障车主在使用被保险车辆时发生保险事故导致第三者受伤，要支付医疗费用的情况。一般只要十几块就能买到20万左右的保额。按照相关规定，若不幸发生交通事故，造成了第三方身体损害，第三者责任险只会赔付医保目录内的医疗费用，如果第三方治疗中用到医保外用药费用就要我们自己掏钱。

举个例子：小明开车不小心撞到了小王，小王住院做手术等医药费一共花费10万，其中有4万是医保外的自费药，这4万就需要小明自己掏钱支付。如果小明购买了医保外医疗费用责任险，这4万就可以由保险公司来承担。

医保外医疗费用责任险还有一种是针对司机的，就是司机在发生交通事故的时候，医保外用药的费用由保险公司承担，但这个司机的医保外用药险的投保额度与司机座位险的额度挂钩。以人保车险为例，医保外用药险的保额为司机座位险额度的10%，高了投保无法通过审核。比如医保外用药险（司机）要投保1万的额度，那么司机座位险需投保10万以上才可以。

5、驾乘人员意外伤害险

驾乘人员意外伤害险不同于第三者责任险对第三者的意外伤害进行赔付，是对司机和乘客的保障。驾乘意外险是指在驾车或乘车过程中，发生意外事故导致车上人员伤亡或死亡，保险公司将给予赔偿的一种保险险种。驾乘意外险是车辆保险中的一种附加险种，需要额外购买。以人保车险为例，驾乘人员意外伤害险包含驾驶或乘坐非营运汽车发生意外伤害（伤残）、意外医疗费用补偿和意外住院津贴等。

举个例子：小明给自己的爱车买了一份“指定车”的驾乘意外险，意外身故/伤残保额20万/座，意外医疗保额10万/座。某天，小明的一个同事搭乘他的车下班，路上不幸除了车祸，导致两人骨折，他俩都被送到医院接受治疗，那么，小明和他的同事都能得到驾乘意外险的医疗赔付，不考虑免赔额，每人最多可报销10万元。

总的来说，购买车险险种的决定因素包括你的驾驶习惯、车辆停放地点、车辆类型以及你的经济状况。在购买车险时，你需要充分考虑这些因素，以便选择最适合你的保险方案。

一般来说，对于商业险，如果你的车辆是新车，那么车损险是必须购买的；如果是在城市特别是一二线人口较多的城市，三者险和医保外责任险是必不可少的，而且投保额度应相对较高些；如果开车较多或经常带亲朋好友出行，那么驾乘人员意外伤害险最好也能投保上。

我个人认为车损险、第三者责任险、车上人员责任险、医保外医疗费用责任险和驾乘人员意外伤害险这几种险种都应该投保，但具体保额根据自身情况来选择确定。大家有什么疑问可以发出来一起探讨。

我的车险赔付经历：

2016年春节，开车回老家走亲戚，下午从亲戚家出来，在从路边停车点到道路倒车的过程中，一开电瓶车的人开车较快刹不住车，撞到我的车上，经拨打122交警定责，定由我承担全部责任。送到医院后，出于人道主义及经验不足，我垫付了2千元 （其实完全应由保险公司承担，不必由车主垫付），对方伤情目测看并不是很严重，只是小腿部的皮肤有条几公分的撕裂伤口，需要住院观察治疗。

在住院过程中，对方要求我追加住院押金，这时我已了解了一下保险的政策，就告诉对方我的车是全险，所有的费用都应由保险公司赔付，所以我不会再出押金。对方住了一段时间的院后，通过交管部门联系我们，协商私了，但要求我赔偿2万元，后来看我不同意又降低到1.5万元，但我的车买的全险，我肯定不会答应他们私了的要求。后来，他们开始找专门处理交通事故的律师，又找了当地的有司法鉴定资格的医疗机构，定了个十级伤残，在当地法院起诉保险公司和我，索赔9.6万多元，但保险公司可能觉得这个索赔金额太小对他们无所谓吧，并没有派律师或工作人员应诉，一审法院判决支持索赔要求后，竟也没有到二审法院上诉，直接赔付了对方9.6万元，保险公司做了个冤大头。我的车损伤的修理费也是由保险公司报销的。

所以说，车险该买的时候还是要买的。比如如果那次我没有买车险，那么不管对方索赔9.6万元，还是私了的1.5万元，对我来说都是损失很大的。这次索赔经历证明了投保车险的好处，以后我买的车险都是全险，车损险、第三者责任险、车上人员责任险、医保外医疗费用责任险和驾乘人员意外伤害险这几种险种我每年都在买，而且三者险也从原来的50万，逐步提升到现在的350万，毕竟车险在发生交通事故才能知道其作用，才知道其好处，希望我的经历能对大家有所启发。

有什么问题，也可以互相交流。