根据公安部交管局公布2019年全国机动车最新数据。截百至2019年年底，全国汽车保有量高达2.6亿辆，30个城市超200万辆，其中，北京、成都、重庆、苏州、上海、郑州、深圳、西安、武汉、东莞、天津等11个城市超300万辆。

随着生活水平的提高，稍有经济条件的家庭都有一辆小车，转眼小编也是快五年的老司机了，2015年的提第一辆新车花光了我所有的积蓄，心里真是把那台车当宝，第一天开车送我家丫头去幼儿园然后赶早高峰去上班就和另一辆撞了，急着上班怕迟到还把车开跑了，保险公司只赔了70%，新车开始就被撞，心疼得不行。刚提车那会那辆银色大众每天都得摸三回，稍微刮了蹭了肉疼的吃不好睡不好，在网上淘了补漆工具小心呵护，新鲜感过去后，车子伤痕累累也没劲了。2018年，前同事在朋友圈转让二手车，不想再和先生抢车开，我一天之内就和前同事办好了车辆过户手续，二手车真省心，不用交购置税，刮了也不心疼，所以给新手或者预算有限的朋友还是建议买二手车。

当然了，您不一定认同，很多事情没亲身经历过别人怎么说都不信，毕竟实践才是检验真理的唯一标准。

有车有房是成功人士的标配，很多家庭每天的生活与车戚戚相关，有车之后生活质量提高了，消费开支也随之变大，养车成本是每个车主绕不开的话题。由于国家的强制要求，所有车辆必须买车险，但是车险有什么用，应该如何买，想必很多新司机跟我当初一样一脸懵逼，今天我们就来聊聊车险搭配，主要内容包括：

· 车险有哪些分类

· 各险种功用

· 怎么搭配

· 一些建议

一、车险有哪些分类

车险有哪些分类，如下图：

二、各险种功用

交强险本质是第三者责任险，国家强制购买，初衷是避免无辜的受害者无法得到赔偿。

交强险的保障范围：

交强险的保障范围非常有限，死亡伤残赔偿金需要达到死亡或者8级以上伤残才可以得到赔偿。医疗赔偿金只有1万。财产赔偿金1000-2000，最多2000，比如说小编行车不规范，追尾了一辆宝马，产生20万的修理费用，由于都是我的错，交强险就只有2千块的赔付额度，只是修理费的一个零头。所以对于普通人来讲，只买交强险是远远不够的，还需要商业车险进行补充。交强险第一年费用1045，第二年若没出险的话950，第三年855，第四年760，第五年665，之后一直都是665（前提是没有出险）。

商业车险主要分为主险和附加险，主险一共包含4个部分：

车辆损失险：保障车子由于交通事故、意外、空中坠物等原因造成的车辆损失，一般是车险保费中最高的一种，必买险种。两车追尾，一般是谁的主责，谁的保险报。车子越贵，费用越高。

第三者责任险：主要是由于车辆使用过程中发生的意外事故，导致第三者人身伤亡或者财产损失，保险公司负责赔偿，同样是必买的险种，建议额度为50-100万起步。

车上人员责任险：费用不是很高，买不买都行，如果意外险配置的比较齐全，不买也可以。建议买保险公司驾乘无忧，发生事故有每人每座20万的保额，医疗期180天，每天60元。

全车盗抢险：主要防止车辆被盗或者被抢导致的经济损失，经常停放区域的治安不好推荐购买。全车盗抢险，顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，是不赔的。

常见附加险如下：

不计免赔：通俗的讲，就是买了不计免赔，你的损失保险公司全赔；如果不买，可能保险公司只能赔付80%-90%，而你需要按照责任划分承担一部分的理赔费用。

玻璃单独破碎险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃，而这属于车损险的范围。低于10万或10万左右的车不建议购买，因为一旦出险第二年的保费上升比你换玻璃费用高。

自燃损失险：新车发动机自燃概率极小，没必要附加，老车担心老化问题可以加上。

涉水险：车辆涉水后，第二次点火导致的发动机损坏，保险公司是不赔的，他们会认为这是我们强制操作导致的。

车身划痕损失险：刮花了要重新喷漆。

机动车损失保险无法找到第三方特约险：注意这个是车损险的附加险种，理赔的前提条件是满足车损的定义范畴。

三、车险搭配

说了那么多，各花入各眼，其实车险跟寿险一样，一定要适合自己才好。小编整理出几种常见方案，方便大家选择判断自己需要购买什么保险。

方案1：全面型方案

方案点评：约有20%的车主选择此组合，适合于新车新手及需要全面保障的车主。

方案2：大众型方案

方案点评：

约有60%车主选择此组合，适合于有长期固定人员看守的停放场所的车辆，也适合于有一定驾龄，愿意自己承担部分风险的车主。

方案3：经济组合方案

约有15%车主选择此组合。适用于车辆使用较长时间以及驾龄技术娴熟，愿意自己承担大部分风险的车主。

方案4：风险型方案

约有5%的车主选择此组合，不建议选择此方案，上面关于交强险的例子已经说明，人员伤亡最高赔付11万，住院医疗1万、财产损失2000元，而且只赔付事故中的第三方，自己车子的损失或者被盗都需要自己承担，所以强烈不建议选择此方案。

好了，了解全面后，就可以开始和业务员谈谈礼品的事情了，买第一台车时保险公司给送了一个行车记录仪，不过那个行车记录仪很小根本不顶用。

四、一些经验

整理了些我知道的和一些网友分享的建议：

1、新车买来两个月就蹭了，轻微的刮花，不是很影响美观，就不要急着的报保险，可以等到后面再出现刮花时一起维修（请记住这个是大概率事件），而出一次险跟出两次险，下一年度的保费是不一样的，费用几百元就不要报保险了，以免第二年的保费上升得不偿失。

2、内涝比较严重或者动不动来台风的城市，推荐购买发动机涉水险。

3、如果车辆使用的年限比较久了，就要考虑自燃的情况，那么自燃险建议购买。

4、车辆划痕险和玻璃破碎险因为理赔率比较高，所以价格比较贵，而且保障内容跟车损险有重合之处，所以可以不买。

5、第三者责任险尽量买到100万及以上，这个钱不要省，现在撞到豪车或者人伤，理赔100万是很正常的，甚至建议北上广深这些一线城市买到150万，因为这些城市的豪车特别多，而且人也很金贵。

6、车已经开了三五年，车价又不是很高，如果你对自己驾驶技术很自信的话，交强+三者100万是最具性价比的搭配。因为车险多次费改后，五年不出险折扣可以很高，一旦出险折扣减少甚至要涨，小刮碰自己处理是最划算的。

7、关于新车买保险，如果4S店允许你买车的时候可以自己买保险那就自己买，可以省很多钱，尤其是豪车。很多4S卖车，车没利润，赚的就是你保险的佣金，因为新车全险佣金很可观。

8、如果你买了车险，走保险维修最好去4S店，尤其是和保险有合作的4S店，保险公司对于非合作维修厂厂的理赔价格很低，甚至就是维修厂的成本价，很多维修厂不太愿意修你的车。

9、有保险赔付的维修，尽量去4S店修，不要给保险公司省钱。

10、车险前端销售可能因为渠道原因实收价格（车主支付的钱）不一样，但保险公司的服务都是一样的，全国通赔。这点跟其他寿险健康险是一样的。

电影《流浪地球》有一句名言：道路千万条，安全第一条，行车不规范，亲人两行泪。换句话说保险没买对，亲人两行泪，希望看此文的朋友都能买到中意的保险。